网贷平台“违规”利率为何突然变“合规”?原来是做了这些坏“文章”!

所属栏目:星娱 编辑:孤单的像条狗 时间:2018-01-29 06:50:25 阅读:10854次

摘要: 通过研究新规我们发现,新规禁止机构“发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款”,这里的利率是指包括利率和各种费用在内的综合资金成本,以年化形式展示,也就是36%的红线。如何计算年化综合成本是清晰的,但问题在于,用年化来展示综合费用是否合理呢? 先来看一个…

通过研究新规我们发现,新规禁止机构“发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款”,这里的利率是指包括利率和各种费用在内的综合资金成本,以年化形式展示,也就是36%的红线。如何计算年化综合成本是清晰的,但问题在于,用年化来展示综合费用是否合理呢?

先来看一个例子。假如单次放款金额1000元,发生放款费用(不含资金成本)20元,费用率为2%。若产品期限1个月,年化费率则为24%,再加上年化利率,妥妥超过36%的红线;若产品期限1年,年化费率也是2%,在加上年化利率,合规就变得很容易。同样的产品、同样的收费结构,仅仅因为期限不同,一个合规、一个不合规,问题就出在费用的年化计算上。

微信网贷平台

如上,借款人综合成本包括利率和费用,利率是资金占用成本,随时间呈线性变化,借款2个月与借款1个月,前者的成本是后者的2倍,这个好理解,所以,计算年化利率是合理的;费用主要指贷款发放过程中的各种运营操作成本(如P2P平台作为信息中介的撮合费用),按次发生,与借款期限无关,借款2个月还是1个月,费用是差不多的,此时计算年化费率,则有失公允。

微信口子,急下钱袋

所以我们看到,不少平台不得不通过拉长借款产品期限来变相达到合规要求,只是,消灭了短期借贷产品,站在借款人角度,本来只需用款1个月,现在不得不借6个月,又是否合理呢?

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